“提前还贷收补偿金”公告一日游 ！银行该不该收1%存争议
华夏时报记者 刘佳 北京报道
午餐免不免费不知道，但提前还房贷还需给银行一笔补偿金的事情差点发生。
8月1日，某银行在其官网发布个人按揭类贷款、个人线上抵押贷 ( 消费 ) 提前还款补偿金收费调整公告，自2022年11月1日起，个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
这一公告引发了激烈的讨论。8月2日，《华夏时报》记者发现，该公告已被删除。
针对提前还房贷还需缴补偿金的行为，多位受访人士表示，虽然看似一则普通的公告，其实背后说明近期提前还款的现象是在增加的。需要金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题。
存在争议的1%
所谓提前还款，是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
而补偿金就是借款方针对提前还款给予贷款人的一种补偿费用，也可以理解为是另一种形式的提前还款违约金。
某银行在8月1日的公告中表示，这是为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为。
“银行不太欢迎提前还贷的行为，这和今年银行贷款的投放任务等有关。”沪上某商业银行个贷中心经理对《华夏时报》记者表示，“若是提前还贷多了，在某种程度上银行今年的信贷包括房贷投放任务会完成不了，客观上银行是会抵触此类客户提前还贷行为的。”
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。
该银行在8月1日的公告中表示，收费标准调整前，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次。从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。
另外，全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款，不适用于循环贷款)，对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：(一) 贷款期限2年(含) 以上5年(含)以下，1年内全部提前还款；(二)贷款期限5年以上，3 年内全部提前还款。
而收费标准调整后，个人按揭类贷款 (包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款) 及个人线上抵押贷(消费) ，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
值得注意的是，该银行在公告中留出了缓冲余地，表示“在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限”。
“如果补偿金收1%，那么100万的贷款本金，提前还款就需要额外再给银行1万元。”一位在某银行办理过贷款业务的客户对《华夏时报》记者表示，“要提前还贷，就要多交钱，银行的吃相有点难看了。”
董希淼则表示：“目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么某银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。”
8月2日，《华夏时报》记者致电该银行北京朝阳区某支行网点，其工作人员表示，“对于房贷补偿金一事，目前该行不收取，也没有收到最新通知“。
在西城某银行营业网点，其个贷经理对《华夏时报》记者表示，由于各地贷款政策不同，若收取补偿金，补偿金额一般按提前还款本金金额的1%收取，最多不超过提前还款日到借款合同到期日之间应付的利息。在实际执行中，应按照分行与借款人签订贷款合同的相关约定执行。
“如要求提前还款，应在还款日前至少15个银行工作日向贷款行提出申请，经审批同意后另行签订协议。协议生效且提前还款资金到账后，方可办理还款手续。提前还款渠道、办理要求、提前还款方式及补偿金等事宜需要以贷款合同为准。”上述经理表示，“在线申请的惠民贷和质押贷款提前还款暂不收取补偿金。”
对于补偿金优惠减免权限，该经理表示需先提出申请，后根据具体情况再具体分析。
易居研究院智库中心研究总监严跃进对《华夏时报》记者表示，1%的补偿金是需要购房者承担，政策一旦落地，无形中增加了购房者的压力，原则上还是要保护购房者权益，所以某银行撤销了相关规定。
用“补偿金”增加中收
此外，《华夏时报》记者随机走访了北京几家银行，其中工商银行、光大银行、招商银行等部分营业网点工作人员均对记者表示，暂无个人房贷提前还款需要缴纳补偿金一事。
建设银行一工作人员对《华夏时报》记者指出，提前还款是否收取违约金，详见双方合同约定，目前不收取违约金。但借款期限在1年以内（含1年）的，不得提前部分还款。如果是提前部分还款的话，是需要超过1年才可以。”该经理同时提醒到，客户提前还款需先申请，预约完成后才可以进行还款。
不过，农业银行相关工作人员则对《华夏时报》记者表示，提前还款是否需要缴纳违约金要看各地政策需求，有的地方会明确说明在贷款发放后3年内提前还款会有违约金，3年以上则没有。违约金比例也是参照贷款行当地政策执行。
为何补偿金能获得银行青睐？董希淼指出，近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，银行则希望通过收取“补偿金”来增加中间业务收入。
“在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼坦言。
值得注意的是，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。
在这种情况下，个别银行会根据自身情况进行一定调节，毕竟对于银行来说，房贷也属于优质资产之一。
“尽管撤销了公告，但背后实则说明当前提前还款的现象有所增加。”某股份制银行理财经理对《华夏时报》记者表示，“目前市场上理财、存款等产品收益率对投资者缺乏吸引力，如果客户手里的流动资金能跑赢房贷利率，则不建议提前还款。眼下部分客户希望通过提前还款来减轻自身房贷压力，以减少后续的利息开支。”
在谈及其他银行是否会效仿该做法时，受访的业内人士表示，各家银行需要根据自身情况而定，预计其他商业银行不会同步跟进。
“有一部分购房者是希望提前还贷进而把房产做抵押，来获得成本更低的贷款；还有一部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率，觉得现在偿还贷款的利息太高，所以想提前还贷。” 严跃进提醒说，银行则要对此类提前还贷的动机有充分认识，理解客户金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。
某银行的一日游公告令其股价微微下探。截至8月2日收盘，其股价报收4.57元/股，跌0.44%，总市值约为3394亿元。
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