“三方”角逐新能源车险赛道：定制化方案火热，数据成风险决策核心利器

“新能源车看似跟普通的燃油车在外表上非常相似，都是一个车厢、几个轮子在路上跑，但是从保险实际经营结果来看，新能源车与燃油车还是有很多区别的，这就导致新能源车险不能照搬传统车险的经营模式，需要探索新的风险差异。”日前，在律商风险品牌回归发布会上，律商风险产品总监高伟对新能源车险的经营逻辑作出如上分享。

据中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源汽车9.3%。

不难看出，新能源汽车的确与传统燃油车在承保风险上存在较大区别，并直接反映在新能源车险的赔付率上。也因此，较高的承保风险劝退了许多险企试水的意愿。

此前，申万宏源证券分析师葛玉翔也在发表的相关研报中指出，“当前保险公司对新能源车的承保积极性相对较差，一方面，源于车险综改推广后保险公司亟待提升承保业务品质；另一方面，新能源车出险率远高于传统燃油车，赔付数据仍处于数据积累阶段，保险公司整体处于定价被动状态”。

对此，高伟分析称，险企想要做好新能源车险业务，首先要对新能源汽车本身的构造和风险特点有一个全新的认知，如在动力原理、科技应用、驾驶体验等方面，新能源汽车都与传统燃油车有着较大区别。此外，不同品牌、型号的新能源车之间也存在巨大差异。如其内部电池容量、电机功率的大小、电控及零整比等，都会影响新能源车的风险敞口。

律商风险数据科学总监虞泽明进一步表示，除上述静态风险信息外，用户的驾驶习惯、日常驾驶环境等动态风险点，也同样会影响新能源车的承保风险。以高端电动车为例，在百公里加速上，几百万超级跑车才能感受的体验，新能源汽车几十万即可实现。但同时，追求体验感的驾驶行为，也会让风险放大。

可见，区别于传统燃油车，新能源车的承保风险需要险企用“动静结合”的思路看待。这也间接说明，新能源车的风险点较传统燃油车更复杂，需要考量的风险维度也更多、更细。

针对新能源汽车风险点复杂、承保风险大的痛点，『A智慧保』注意到，部分第三方科技、数据平台看到了潜在的市场机遇，积极与险企、车企等经营主体展开合作，谋求利用自身的数据分析优势，助力行业开拓新能源车险业务。其中，推出定制化的新能源车险解决方案，便成为第三方平台主要的服务模式之一。

如律商风险推出的新能源车风险解决方案，便是运用数据整合能力和大数据分析技术，通过科学组合车辆共性的静态数据以及新能源车特有的静态数据、动态数据，从“动“和“静”两个维度量化评估新能源车的赔付风险。通过数据、评分、报价系统的灵活组合，满足不同保险公司在新能源车险产品的营销、核保和定价等经营核心环节中的数据和决策支持的需求。

不难看出，律商风险的新能源车风险解决方案，主要立足于帮助险企在新能源车险业务上更好地作出核保、定价、理赔等环节的决策。

事实上，除了律商风险外，国内最早从事保险数字化交易的保险科技公司车车科技，也已向行业推出新能源车险数字化解决方案。只不过，与律商风险不同的是，车车科技主要是针对新能源车企入局车险市场的痛点，从车险交易系统、服务网络、理赔维修、车主服务、保险牌照等5个方面，免费为车企提供标准、透明、合规、智能的新能源车险解决方案，进而助力车企打造在线车险服务体系。

不过，对于第三方服务平台来说，无论合作的对象是车企还是险企，大家的共识是，要想做好新能源车险业务，最终需要通过共建生态来完成。

律商风险董事总经理吕晓辉在与『A智慧保』交流时就直言，“以美国通用汽车为例，在2021年和律商风险总部达成了合作，把他们积累的大量车联网数据输送到律商风险平台上来，让律商风险为他们在保险行业做商业化运营。通用汽车是一个非常有能力的公司，其最开始也是希望自己做保险业务，但实际效果却不尽如人意。事实证明，把自己不擅长的领域让专业的人去做，是产投比最高的。新能源车险亦是如此，现在可能更好的路还是做生态合作，而不是自己一家包打天下”。

车车科技CEO张磊也曾表示，很多车企面对新能源车险的机遇，往往心有余而力不足。因此，借力新能源车险专业第三方力量快速构建行业壁垒，才能在未来的生态竞争中赢得先机。

那么，对于保险公司和新能源车企来说，第三方服务机构有哪些特殊优势？它们在新能源车险业务上的核心能力又是什么呢？

“在新能源汽车科技化、智能化发展的趋势下，第三方机构往往对数据的获取和分析更为精细、敏感，对新能源汽车产业的理解也更加深入。”一家财险公司相关负责人对『A智慧保』指出。

的确，以律商风险为例，因其进驻中国车险市场已有七年的时间，近年来积累了大量丰富的车险数据。公开资料显示，依托较强的数据和分析应用能力，律商风险已与中国99%经营车险的财险公司开展合作。据相关负责人透露，目前保险业务也是励讯集团中销售额和利润增长最快的业务板块。

当然，险企借助第三方服务商的数据、科技力量赋能车险业务，其实早已不是新鲜事，在传统车险业务上就应用已久。如精友科技、熊猫车险等就已在车险数据及技术服务领域深耕多年，主要区别在于不同车险服务商之间的细分市场、目标客户群以及数据获取、理解和筛选的能力各有所长。

艾瑞咨询发布的《中国新能源车险生态共建白皮书》中也提及，随着技术的进步、市场的扩张，汽车行业各端数据维度会更丰富，对及时数据处理的要求更高，数据将成为所有参与方的宝贵资产，但有效运用才能推动各方的利益最大化。譬如，数据可使保险公司对汽车产业的认知更充分，自身有望升级成数据科技公司，协同实现理赔精细化、定价千面化。

不过，一旦涉及数据的采集和使用，目前很多险企仍会对潜在的安全性和合规性问题产生担忧，特别是《数据安全法》、《个人信息保护法》等法律出台后，考验着保险公司、新能源车企及第三方机构们的合规风控能力。此外，日前银保监会最新发布的《信息科技外包的监管办法》，也对行业技术外包边界提出新的要求。

对于网络信息安全监管日趋严格的变化，吕晓辉认为，这对车险行业良性发展来说是一件好事，因为只有在对消费者权益有充分保护的前提下获取他们的许可，正确使用数据，才是正道。

“当然了，由于法律法规刚出台，大家都还在适应期，还在试图理解在诸多法规下面怎样去遵从游戏规则、发挥数据价值，这需要一个过程，在这个过程中，专业的第三方数据机构，或许也能有帮上忙的地方。”吕晓辉进一步指出。