如何破局三亿“新市民”金融风控难题？听听银行怎么说

作为城市化过程中规模扩张最快与发展潜力最大的群体，新市民为推动我国工业化、城镇化、现代化大发展注入了新鲜血液。但他们在城镇居住时间短、个体分散，征信数据缺失，很大一部分是征信白户，在享受金融服务的过程中，仍然面临着许多困难。

Q：从《通知》出发，当下聚焦新市民金融服务的意义是什么？

陈波：金融机构零售类型的信贷类产品大多都是标品，在风控决策的过程中，所使用的规则和策略都依赖于申请用户的征信数据、社保公积金数据，或银行交易流水。但是对于新市民来讲，其实是比较难提供的，甚至很大一部分客群比例是征信白户。这样一来，看似无差别的产品，甚至无差别的策略，其实无形中是做了一些取舍。因此，从顶层设计上来看，有必要去设计一个针对新市民群体的金融服务。

周治强：目前新市民占我国总人口占比超20%，是一个很大的群体。加大普惠金融的服务力度，做好新市民的金融服务对我们区位性城商行在深根本地、回归本源上其实具有很重要的意义。

田涛：数字化转型趋势下，区域性银行面临着如何基于本地的网点、业务以及生态的优势，通过数字化，包括风控数字化以及社会化，服务到、服务好新市民，打开新市民增量蓝海的挑战。在现在以及未来疫情的时期，金融风控也是区域性银行在整个服务中与同业其他的金融机构竞争中实现差异化优势、核心能力的一个重要的契机。所以在我看来，聚焦新市民的金融服务也是区域性银行深耕本地的重要举措。

Q：新市民金融服务场景与痛点有哪些？

陈波：其实我们身边就有非常多新市民的例子。腾讯每年都会从各个高校招聘一些优秀的应届生，对于刚刚进入社会的毕业生来讲，到新城市工作、租房，押二付一的房租就是一种压力，这是非常聚焦但是又非常现实的需求。

田涛：我们看到现在针对像创新创业的人群，以及灵活就业人群这样一些新型融资的场景，其实也是基于国家最近的一些指导意见。

周治强：新市民的服务场景很多，以目前我们正在深耕的夫妻店场景为例。这些新市民在开店，或者扩大门店规模的过程中，会有一些金融服务的需求。同时，这部分人群由于他们工作属性，包括主观意识以及经济条件等因素，导致他们在健康、安全等保险方面有所欠缺。所以我们在为他们提供金融服务的时候，也在规划联合保险公司为他们提供一套综合性的金融服务方案。

安成龙：大家可能都吃过兰州拉面，但是兰州拉面绝大多数都是青海人开的。这部分人常年生活在开拉面店的地方，偶尔才回家，他们其实很难在当地享受到金融服务，即使有给到的额度比较低，没有办法满足他的经营需求。

外部强监管下，银行信用下沉动力不足。信息瓶颈、产品设计能力欠缺、风险识别能力不足同样制约银行信用下沉。

Q：如何破局新市民金融风控难题？

周治强：风控永远是我们提供各类金融服务的标尺和压舱石，新市民的风控难题本质上是银行强监管的属性与新市民弱资质属性产生了矛盾。比如夫妻店很多是征信白户，如果用传统的贷款方式审批，不是银行不想贷，而是无从下手。因此，如何在控制住风险的前提下，让更多需要钱的人拿到钱，把想变成敢贷、能贷是金融机构不可回避的核心议题。

安成龙：前面提到的兰州拉面的案例中，假设他需要开分店，我们会基于微信支付流水会判断他的营业收入；会根据他之前的历史履约数据研判他的征信。他只需要租赁手续以及相关的人脸识别之后，提供租赁的相关合同，我们就可以给到他一个相应的金额。银行在分析可控的前提下，是愿意帮助每一位新市民发展的。

陈波：我认为金融机构应该跳出传统风控理念。针对新市民数据难以获取的问题，可以参考两个思路。一个是旁证分析。传统的征信数据获取不到时，银行可以利用客户交易的比方说微信或者其他三方支付的交易流水，或者账户流水，来分析他的消费能力、还款能力进行放款。

另一个是迁移学习。由于新市民金融服务的场景过于多样化，风控可能只能依赖于一些传统经验，银行可以在老的贷款样本里开发新的贷款规则和策略，把风控的经验和参数迁移到新市民群体，让风控可以做到有数可依。

田涛：我们看到，风控在银行整个数字化转型过程中有了很多内涵的演进和实质落地的要求，以及相应的实践。特别从新市民金融的角度来探讨，可能风控会直接决定我们银行潜在的客户，甚至可能是中间有大批量高质量的客户的归属。

一方面，新市民往往对融资有时效性要求，但银行贷款手续复杂，且审批周期较长，融资的结果也不太确定，长此以往还可能导致银行优质金融服务脱媒。另一方面，应当把整个风控作为一个体系看，包括IT平台的稳定，网络安全，业务流程的健康、持续运营等大风控服务的概念。金融机构亟需更加健全和完善创新这样风控的流程和风控的服务，满足对于新市民更加全面和个性化风险的量化和相应的决策。

Q：针对新市民金融风控难题，数字化的技术可以提供怎样的支持？

田涛：腾讯安全有很多有特色的数字化能力，包括人工智能的能力，联邦学习的能力，多方计算的能力，能够帮助我们银行和金融机构连接，加快整个在流转过程中信息流动的效率，资金流动的效率和服务流动的效率。在新金融的风控里，能够把原来需要在线下处理几个工作日、几周的时间，降低到几小时甚至几分钟。

针对青海或者像山东济宁特色的行业，我们其实可以根据当地金融发展、社会发展的要求，结合我们腾讯有的连接优势、金融科技优势、服务优势，以及整体生态优势，去帮助金融机构更好地服务新市民和实体经济。

陈波：对于征信白户这一痛点，在现实中我们跟很多银行在合作的时候会用联邦学习技术，在不透传用户隐私的前提下，训练出针对新市民的群体最优风控的参数和风控的策略。

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