拿着保单就能贷款？你知道背后的水有多深？
谈及贷款，人们通常想到的是银行贷款、抵押房子、信用卡、“花呗”、“白条”等，随着经济的发展，“保单质押贷款”成为一些投保人解燃眉之急的选择。随着“保单质押贷款”数量增多，此类贷款引发的纠纷也日益显现。半两财经记者注意到，近日北京金融法院及一些其他省市法院、地方银保监监管机构等纷纷发布信息，提示注意风险。
（全文3436字，阅读需要21分钟）
记者 | 蔺丽爽
编辑｜田野 实习生 闫思瑾
“保单质押贷款”愈演愈烈
一般来说，具有现金价值的人寿保险、年金保险、养老保险等可用来保单质押贷款，按照保单现金价值的一定比例获得资金。保单质押贷款在资质审核、放款流程、资金额度、还款期限、贷后管理等方面本有严格的监管规定。
公开资料显示，寿险公司保户质押贷款金额较去年末有不同程度上涨。截至2022年6月底，中国人寿保户质押贷款金额为2454.6亿元，较2021年末增长3.92%；同期，中国太保保户质押贷款金额为686.77亿元，较2021年末增长2.58%；新华保险保户质押贷款金额为422.29亿元，较2021年末增长近3.5%。
依据2016年9月，原保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，例如一份现金价值10万元的保单，理论上最高可以贷款8万元。
根据2020年发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息；规定投保人不得违反国家法律法规和政策规定，将所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。
应该说“保单质押贷款”实际上是保险公司提供的一种保单增值服务，“融资”属性并不鲜明。保单质押贷款是保险公司基于“现金价值”提供的服务，其目的主要是为了向投保人提供增值服务，满足正常的短期资金需求（通常6个月）。
值得注意的是，不少销售人员以“盘活现金流可购买高额理财产品”“贷款利率低”“无风险”等话术营销人身险产品，作为投保人应根据自身财务状况综合考量是否需要保单质押贷款。一方面，保单质押贷款是贷款的一种，需要按照合同约定还本付息。投保人应结合当前利率水平自行判断，保单贷款成本与收益是否能够平衡，不能将保单贷款当作“无本万利”的“资金周转神器”。
另一方面，人身险保单是长期缴费产品，保单质押贷款只是根据保单现金价值短期释放现金流。投保人要综合考虑现金流是否稳定充足，切不可错配期限，否则可能面临既要还贷款又要交保费的窘境。
问题频发法院发风险提示
近日，北京金融法院发布《保险类纠纷审判白皮书》，通报从2020年3月18日至2022年11月4日期间共受理保险类纠纷案件677件，占全部民商事案件7.75%，标的总额达11.73多亿元，涉及保险公司共计41家。从数据来看，平均每一案件涉及金额高达173万元。
北京金融法院白皮书中提醒，经过对案件梳理发现“保单质押贷款”存在四大问题。问题一是保单质押贷款登记流于形式，这给贷款人造成很大困扰。根据《中国人民银行关于人寿保险中保单质押贷款问题的批复》(银复[1998]194 号)的规定，保险公司要建立相应的业务规章，设立“保单质押贷款登记簿”，逐笔登记贷款的保单号、保单现金价值、 贷款期限、利率、还款注销情况等内容;对实行保单质押贷款的保单，保险公司要在每个月末打印保单质押贷款情况报表，内容包括当月末保单现金价值以及未偿还保单贷款本息和等项目，以备中国人民银行检查。
例如，在李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷一案中，保险公司因未能提交相关的“保单质押贷款登记簿”，而未能对还款注销情况予以清晰反映。
问题二是保单质押贷款还款记录保管不全，针对现金还款等没有明确记录。保单质押贷款还款情况应当明确具体，包括现金与非现金还款方式。例如，李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷案中，双方在借款合同中约定可以现金方式还款，但保险公司仅提供《业务系统非现金收费日清单》、刷卡凭条3 张、 客户联络系统截屏以证明保单质押人仅以非现金方式偿还借款利息，并未涵盖针对所有还款方式的记录。
三是保单质押贷款催收工作疏于管理，甚至有些公司没有到期还款短信。如李某某与某保险公司北京市分公司人身保险合同纠纷案中， 保险公司对于保单质押贷款仅以短信方式进行催收，且并未明确列明具体保单名称、欠款金额、欠款时间等，并未形成一套行之有效的贷后管理制度，由此可能造成财务收益风险，造成呆坏账的产生。
在某人身险公司的官微上，半两财经记者看到，该公司发布的“风险提示”要求贷款人注意“公司无到期还款提醒，建议贷款时就算好还息日，设几个提醒，以免超期。”
四是对于保单质押贷款是否收取保单原件的做法并不统一。 从现有实践做法看，在保单质押贷款中，保险公司对于是否收取投保人保单原件的做法并不统一。保险公司未明确保单质押贷款流程，一旦产生纠纷，极易造成举证不能的后果， 导致案件查明困难。
北京金融法院建议，规范保单质押贷款流程，制定相应规范性文件；提高对客户保单质押贷款后续管理的专业化水平，在保单质押贷款催收中明确具体保单名称、欠款金额、欠款时间、还款方式等催款内容；完善保单质押贷款还款记录管理，确保对客户多种还款方式记录的完整性。
北京金融法院还指出，保单质押贷款还款较为灵活，应当根据保单质押贷款的具体情形，将客户多种还款情形及时全面地记录在案，防止出现客户与保险公司因是否还款产生不必要的争议，有条件的可以在还款处设立相关监控录像设备。
银保监会曾专项治理
2021年4月9日，中国银保监会发布《关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》，要求将围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面，对人身保险市场存在的典型问题和重点风险进行一次专项治理。
其中提到，“是否存在通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定；是否存在冒用投保人名义办理保单质押贷款、侵占保单贷款资金或办理退保业务、侵占保单现金价值；从业人员挪用、侵占保费或保险金。”
保单诈骗的血泪教训
今年10月，西安中院曝光一起典型案例，2022年，年逾七旬的黄女士，被某人寿保险公司的工作人员李某某等人“忽悠”，声称其为公司养老保险VIP客户，可参与该公司与银行开展的一个保单质押保险优惠活动，可赠送小礼品并可以购买高收益理财产品。
李某某利用保险公司业务员的身份接近并取得老年保险客户的信任，诱骗老年人以个人保单担保借款，谎称将钱款存入虚拟的“万能账户”可获取高额利息，但实际上贷款8万元到账后即将钱款转入被告人个人账户，用于个人挥霍。直到被出借方找上门索要还款，黄女士才知道上当了。
霍女士报警后，警方查明李某某等8人已经诈骗4位年龄在70岁以上老人，诈骗金额40多万元。法院审理后，被告人李某某以诈骗罪判处5年又6个月，并处罚金2万元，对其余7名也分别作出了相应的判罚。
西安中院的法官提醒，老年人不要贪图小利，提高识骗防骗能力，保管好自己的身份证、银行卡等个人信息和重要证件交给其他人，更不要让他人脱离视线在自己手机上直接操作，一旦发现被骗立即报警，利用法律武器维护自己的人身和财产安全。
警惕保单贷款型代理退保骗局
在“代理退保”黑产日益猖獗的背景下，出现一种新型的“保单贷款型代理退保”骗局。例如，一些不法分子通过诱导保单持有人声称能帮其全额退保，随后利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，进而再收取所谓“代理退保手续费”后立即失联。这样的诈骗行为下，消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。
广西银保监局发布关于警惕“保单贷款型代理退保诈骗”活动的风险提示，详细揭示了“保单贷款型代理退保诈骗”的基本特征；山西监管局发布了关于防范不法人员诱导投保人保单贷款、部分领取购买“高收益理财产品”的风险提示；黑龙江监管局发布了谨慎办理保单贷款、警惕“高收益”骗局等。